딸에게 아파트를 사주고 싶다는 부모의 고민과 현실적 해법

딸에게 아파트를 사주고 싶다는 부모의 고민과 현실적 해법

핵심요약

50대 교사 부부 K씨는 자녀 증여와 노후를 동시에 준비하며 딸에게 아파트를 마련해주고 싶어 했다. 하지만 단순히 증여금 2억 원만으로는 투자할 만한 아파트가 마땅치 않았다. 이에 상담자는 증여금 외에 아들 몫으로 준비해 둔 2억 원을 ‘차용증을 갖춘 대여’ 방식으로 딸에게 빌려주어 총 5억 원 규모로 투자하도록 조언했다. 이 방식은 딸에게 강제저축과 투자 규모 확대의 효과를 주고, 부모는 세금 절감과 자산 활용의 효율성을 챙길 수 있다는 장점이 있다. 세금은 매도 시 세대분리만 잘하면 큰 부담이 없다는 점도 확인됐다. 결국 K씨 부부의 딸은 서울 신축급 아파트를 시세보다 저렴하게 매수하는 데 성공했다.

50대 중후반이 되면 부모들은 대체로 자녀 증여를 고민하기 시작한다. K씨 부부도 마찬가지였다. 교직에 몸담아온 이들은 서울 중상급지의 30평대 아파트를 대출 없이 보유하고 있었고, 적금과 주식으로 5억 원 정도의 금융자산을 따로 마련해 둔 상태였다. 연금만 해도 월 600만 원이 예정되어 있었기에 노후 생활비에 대한 걱정은 크지 않았다. 그들의 고민은 “이제 자녀에게 어떤 방식으로 자산을 물려줄까?”였다.

딸은 이미 20대 후반에 대기업에 취업해 성실하게 일하며 1억 원을 모았다. 게다가 연봉이 높은 편이라 과외 아르바이트까지 병행하며 1년에 약 5천만 원을 저축하고 있었다. 부모 입장에서는 참 대견한 모습이었다. 그렇기에 딸에게 증여금 2억 원을 주고 아파트를 사게 해주고 싶었다. 하지만 문제는 투자금이었다. 증여금 2억 원과 딸의 1억 원을 합쳐도 3억 원에 불과했는데, 이 정도로는 만족스러운 매물이 잘 보이지 않았다.

고민은 세 가지였다. 첫째, 3억 갭투자 아파트를 지금 매수할지. 둘째, 2~~3년 더 모아서 4억~~4억5천만 원 정도로 상향해 매수할지. 셋째, 부모가 1억 원을 더 증여해 당장 4억 원 규모의 투자를 실행할지였다.

상담자가 제안한 해법은 전혀 다른 네 번째 선택이었다. 바로 증여금 2억 원 외에, 원래 아들에게 줄 예정이던 2억 원을 딸에게 빌려주자는 것이었다. 단순히 빌려주는 게 아니라 차용증을 공식적으로 작성하고, 이자율은 4.6\~5%로 정해 매달 원금과 이자를 상환하게 하는 방식이다. 이렇게 하면 딸은 총 5억 원의 투자금을 확보할 수 있고, 부모도 세금과 자산 운영 측면에서 이득을 볼 수 있다.

이 방식의 장점은 분명했다. 딸 입장에서는 강제저축 효과가 크다. 매달 상환해야 한다는 압박이 오히려 재테크 습관을 만들어준다. 또 규모의 경제를 실현할 수 있다. 3억 투자보다 5억 투자로 더 상급지의 아파트를 매수하면 장기적으로 수익률이 높아질 가능성이 크다. 무엇보다 2~3년을 기다리지 않고 지금 시장에 진입해 경험을 쌓을 수 있다는 점도 크다.

부모 입장에서도 장점이 많다. 딸의 투자 규모를 키워줄 수 있을 뿐만 아니라, 아들에게도 간접적인 교육 효과를 줄 수 있다. 누나가 어떻게 재테크를 하는지 옆에서 보는 것만으로도 배움이 된다. 또한 단순히 3억 증여를 하는 것보다 2억 증여 + 2억 대여 방식이 증여세 절감 효과도 있다.

세금 문제 역시 중요한 포인트였다. 취득세는 규제지역인 강남3구와 용산을 제외하면 기본세율만 적용된다. 보유세 역시 종부세는 인별 과세라 부모의 보유 주택과 합산되지 않는다. 양도세만 세대 합산이 되므로, 매도 시점 전에 세대분리만 하면 문제가 없다. 결국 매도 직전에 세대분리를 하면 비과세 혜택을 그대로 받을 수 있다.

결과적으로 K씨 부부의 딸은 서대문구 신축급 아파트를 전세 6억5천만 원을 끼고 11억5천만 원에 매수하는 데 성공했다. 할머니가 요양원 입소를 앞두고 내놓은 급매물이라 시세보다 5천만 원 이상 저렴했다. 부모의 현명한 지원과 딸의 성실함이 맞물려 실제 거래까지 이어진 것이다.

이 사례가 보여주는 교훈은 분명하다. 무작정 증여를 늘리는 것보다는 증여와 대여를 적절히 섞어 자녀의 투자 규모를 키워주는 것이 훨씬 합리적이다. 부모 입장에서도 세금 부담을 줄이고 자산을 더 효율적으로 활용할 수 있다. 결국 중요한 건 “언제, 어떤 방식으로” 판에 뛰어들어 경험을 쌓느냐는 점이다. K씨 부부처럼 현명한 플랜을 세운다면, 자녀에게 안정된 출발선을 마련해 줄 수 있을 것이다.